Ujjivan Small Finance Bank Limited, जिसका मुख्यालय बेंगलुरु, भारत में है, एक छोटे से वित्त बैंक के रूप में संचालित होता है, जो आबादी के अनसुने और अंडरस्क्राइब्ड सेगमेंट की सेवा करने पर केंद्रित है। Ujjivan Financial Services Limited के तहत 2005 में एक गैर-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी (NBFC) के रूप में स्थापित, यह 2017 में भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) से लाइसेंस प्राप्त करने के बाद एक छोटे से वित्त बैंक में संक्रमण हुआ। यह लेख 12 अप्रैल, 2025 के रूप में सार्वजनिक रूप से उपलब्ध डेटा के आधार पर, Ujjivan Small Finance Bank के बिजनेस मॉडल, Q3 FY25 (अक्टूबर -दिसंबर 2024), प्रमोटर विवरण और शेयरहोल्डिंग पैटर्न के लिए इसके वित्तीय प्रदर्शन का व्यापक विश्लेषण प्रदान करता है।
Ujjivan छोटे वित्त बैंक का व्यवसाय मॉडल
उज्जिवन स्मॉल फाइनेंस बैंक वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के उद्देश्य से एक विभेदित बैंकिंग मॉडल का संचालन करता है। इसका प्राथमिक ध्यान माइक्रोफाइनेंस, छोटे व्यवसाय ऋण और किफायती आवास वित्त पर है, जो निम्न और मध्यम आय वाले व्यक्तियों, सूक्ष्म-उद्यमियों और छोटे उद्यमों को लक्षित करता है। बैंक के संचालन को निम्नलिखित प्रमुख घटकों के आसपास संरचित किया गया है:
1। ग्राहक खंड
Ujjivan भारत में 26 राज्यों और केंद्र क्षेत्रों में लगभग 92 लाख ग्राहकों की सेवा करता है, जिसमें 752 शाखाओं का नेटवर्क और मार्च 2025 तक 23,746 कर्मचारी हैं। इसके मुख्य ग्राहक आधार में शामिल हैं:
आर्थिक रूप से सक्रिय गरीब: औपचारिक बैंकिंग सेवाओं तक सीमित पहुंच वाले व्यक्ति और घर। माइक्रो और छोटे उद्यम (MSE): छोटे व्यवसाय के मालिकों और उद्यमियों को कार्यशील पूंजी या परिसंपत्ति वित्तपोषण की आवश्यकता होती है। वेतनभोगी और स्व-नियोजित व्यक्ति: व्यक्तिगत ऋण, वाहन ऋण, या आवास वित्त की मांग करने वाले ग्राहक।
बैंक ग्राहकों के साथ दीर्घकालिक संबंधों के निर्माण पर जोर देता है, अक्सर माइक्रोफाइनेंस ऋण के साथ शुरू होता है और धीरे-धीरे अतिरिक्त उत्पादों की पेशकश करता है क्योंकि ग्राहकों की वित्तीय आवश्यकताएं विकसित होती हैं।
2। उत्पाद प्रसाद
Ujjivan के उत्पाद पोर्टफोलियो को जोखिम को कम करने के लिए अपनी ऋण पुस्तक में विविधता लाते हुए अपने लक्ष्य जनसांख्यिकीय को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। प्रमुख प्रसाद में शामिल हैं:
माइक्रोफाइनेंस ऋण: समूह-आधारित और व्यक्तिगत माइक्रोलोन, मुख्य रूप से महिला उद्यमियों के लिए, अपने पोर्टफोलियो के एक महत्वपूर्ण हिस्से का गठन करते हैं। सुरक्षित ऋण: किफायती आवास ऋण, वाहन ऋण, सोने के ऋण, और माइक्रो-मोर्टगेज, जो मार्च 2025 तक कुल ऋण पुस्तिका के 39% के लिए जिम्मेदार थे। लघु व्यवसाय ऋण: कार्यशील पूंजी और व्यावसायिक विस्तार का समर्थन करने के लिए सूक्ष्म, छोटे और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) के लिए वित्तपोषण। व्यक्तिगत और खुदरा बैंकिंग: बचत खाते, चालू खाते, फिक्स्ड डिपॉजिट और डेबिट कार्ड सेवाएं। डिजिटल बैंकिंग: पहुंच बढ़ाने के लिए मोबाइल बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग और यूपीआई-आधारित सेवाएं। तृतीय-पक्ष उत्पाद: शुल्क-आधारित आय उत्पन्न करने के लिए बीमा और म्यूचुअल फंड वितरण।
बैंक MD & CEO Sanjeev Nautiyal द्वारा कहा गया है कि FY26 द्वारा सुरक्षित ऋण की हिस्सेदारी बढ़ाने की योजना के साथ, बैंक सार्वभौमिक बैंकिंग की ओर संक्रमण कर रहा है। इस बदलाव का उद्देश्य कम जोखिम वाले सुरक्षित उत्पादों के साथ उच्च-उपज माइक्रोफाइनेंस ऋण को संतुलित करना है।
3। राजस्व धाराएँ
उज्जिवन का राजस्व मुख्य रूप से संचालित है:
ब्याज आय: मार्च 2025 तक 32,122 करोड़ रुपये की सकल ऋण बुक के साथ अग्रिमों से उत्पन्न। शुल्क-आधारित आय: तृतीय-पक्ष उत्पाद वितरण, लेनदेन शुल्क और डिजिटल बैंकिंग सेवाओं से। ट्रेजरी संचालन: सरकारी प्रतिभूतियों और अन्य वित्तीय साधनों में निवेश।
बैंक ने Q1 FY25 में 9.3% का शुद्ध ब्याज मार्जिन (NIM) की सूचना दी, जो उच्च लागत वाले ऑपरेटिंग मॉडल के बावजूद लाभप्रदता बनाए रखने की अपनी क्षमता को दर्शाता है।
4। परिचालन रणनीति
Ujjivan बैंकिंग के लिए एक उच्च-स्पर्श, समुदाय-आधारित दृष्टिकोण का लाभ उठाता है:
शाखा नेटवर्क: इसकी 752 शाखाएं रणनीतिक रूप से अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में स्थित हैं, जो अंडरबैंक वाले क्षेत्रों की सेवा करती हैं। डिजिटल एकीकरण: प्रौद्योगिकी में निवेश ने डिजिटल ऋण संवितरण, खाता प्रबंधन और ग्राहक ऑनबोर्डिंग, दक्षता में सुधार करने में सक्षम किया है। जोखिम प्रबंधन: बैंक अपने माइक्रो-बैंकिंग पूल के लिए 85.61% का प्रावधान कवरेज अनुपात (पीसीआर) रखता है, जो क्रेडिट जोखिम को संबोधित करने के लिए सक्रिय उपायों का संकेत देता है। नियामक अनुपालन: Ujjivan छोटे वित्त बैंकों के लिए RBI दिशानिर्देशों का पालन करता है, अनिवार्य 15%से ऊपर एक पूंजी पर्याप्तता अनुपात बनाए रखता है।
5। चुनौतियां और जोखिम
एसेट क्वालिटी: माइक्रोफाइनेंस सेगमेंट आर्थिक मंदी के लिए असुरक्षित है, जिसमें मार्च 2025 तक सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (जीएनपीए) के साथ 2.2% है। परिचालन लागत: शाखा विस्तार और ग्राहक अधिग्रहण प्रभाव लाभप्रदता से जुड़ी उच्च लागत। प्रतियोगिता: एचडीएफसी बैंक जैसे बड़े बैंक और इक्विटास स्मॉल फाइनेंस बैंक जैसे साथियों ने प्रतिस्पर्धी दबावों को कम कर दिया। नियामक परिवर्तन: हाल ही में हाउसिंग लोन की पैदावार और माइक्रोफाइनेंस लेंडिंग मानदंडों पर आरबीआई दिशानिर्देश मार्जिन को प्रभावित कर सकते हैं।
उज्जिवन का व्यापार मॉडल जोखिम शमन के साथ वृद्धि को संतुलित करता है, बाजार और नियामक गतिशीलता के लिए वित्तीय समावेश पर ध्यान केंद्रित करता है।
Q3 FY25 आय
Ujjivan Small Finance Bank ने 23 जनवरी, 2025 को अपने Q3 FY25 (अक्टूबर -दिसंबर 2024) वित्तीय परिणामों को जारी किया, जो बढ़े हुए प्रावधानों और परिसंपत्ति की गुणवत्ता के दबाव के कारण चुनौतियों को दर्शाता है। नीचे प्रदर्शन का एक विस्तृत ब्रेकडाउन है, जो नियामक फाइलिंग और बिजनेस स्टैंडर्ड और मनीकंट्रोल जैसे वित्तीय प्लेटफार्मों से प्राप्त है।
प्रमुख वित्तीय मैट्रिक्स
शुद्ध लाभ: समेकित शुद्ध लाभ 63.8% वर्ष-दर-वर्ष (YOY) में गिरावट आई, Q3 FY24 में 300.06 करोड़ रुपये से 108.62 करोड़ रुपये हो गई। तेज गिरावट को खराब ऋण के लिए उच्च प्रावधानों द्वारा संचालित किया गया था। कुल आय: कुल आय 6.5% yoy बढ़कर 1,763.24 करोड़ रुपये होकर Q3 FY24 में 1,655 करोड़ रुपये से बढ़कर ब्याज आय में वृद्धि द्वारा समर्थित है। शुद्ध ब्याज आय (NII): NII Q1 FY25 (विशिष्ट Q3 डेटा अनुपलब्ध) में 941 करोड़ रुपये तक बढ़ गया, जो स्थिर कोर बैंकिंग संचालन का संकेत देता है। ब्याज आय: ब्याज आय Q3 FY24 में 1,471 करोड़ रुपये से 1,591 करोड़ रुपये तक बढ़ गई, जो ऋण पुस्तक विस्तार को दर्शाती है। प्रावधान: प्रावधानों में काफी वृद्धि हुई, लाभ में गिरावट में योगदान दिया गया, हालांकि उपलब्ध आंकड़ों में Q3 FY25 प्रावधानों के सटीक आंकड़े का खुलासा नहीं किया गया था। एसेट क्वालिटी: नेट नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (एनपीए) Q3 FY24 में 0.17% से 0.56% तक बढ़ गया, माइक्रोफाइनेंस पोर्टफोलियो में तनाव का संकेत। ऋण बुक: मार्च 2025 तक सकल ऋण पुस्तक मार्च 2025 तक 32,122 करोड़ रुपये थी, मार्च 2024 में 29,780 करोड़ रुपये से 7.9%। संग्रह दक्षता: संग्रह दक्षता मार्च 2025 तक 96.9% थी, फरवरी 2025 में 96.6% से थोड़ा ऊपर।
परिचालन मुख्य आकर्षण
जमा: Q1 FY25 में जमा 22% yoy 32,514 करोड़ रुपये हो गया, जिसमें चालू खाता बचत खाता (CASA) जमा 27% बढ़कर 8,334 करोड़ रुपये हो गया। CASA अनुपात 25.6%था। सुरक्षित ऋण वृद्धि: सुरक्षित ऋण पोर्टफोलियो कुल ऋण का 39% तक बढ़ गया, बैंक की विविधीकरण रणनीति के साथ संरेखित किया। सार्वभौमिक बैंकिंग योजनाएं: बोर्ड ने सार्वभौमिक बैंकिंग के लिए एक संक्रमण को मंजूरी दी, जिसमें एक आवेदन आरबीआई को प्रस्तुत किया गया था, जो दीर्घकालिक विकास की महत्वाकांक्षाओं को दर्शाता है।
प्रमोटर विवरण
Ujjivan Small Finance Bank में कोई पहचान योग्य व्यक्तिगत प्रमोटर नहीं हैं, सूचीबद्ध संस्थाओं के बीच एक विशिष्ट विशेषता है। मूल रूप से Ujjivan Financial Services Limited की एक सहायक कंपनी, बैंक ने 2017 में एक छोटे से वित्त बैंक में संक्रमण किया, और प्रमोटर इकाई को भंग या पुनर्गठन किया गया, जिससे कोई प्रत्यक्ष प्रमोटर समूह नहीं रहा। मुख्य विवरण में शामिल हैं:
ऐतिहासिक संदर्भ: Ujjivan Financial Services, माता-पिता NBFC, ने 2019 में बैंक की लिस्टिंग तक प्रमोटर का दर्जा दिया। पोस्ट-लिस्टिंग, प्रमोटर होल्डिंग को शून्य तक कम कर दिया गया। प्रमुख अधिकारी: संजीव नौटियाल (एमडी एंड सीईओ) और अन्य बोर्ड के सदस्य, जैसे कि राजनी अनिल मिश्रा और बा प्रभाकर, ड्राइव ऑपरेशन और गवर्नेंस। शासन संरचना: बोर्ड में स्वतंत्र निदेशक और पेशेवर शामिल हैं, जो प्रवर्तक प्रभाव के बिना ओवरसाइट सुनिश्चित करते हैं।
शेयरहोल्डिंग पैटर्न
दिसंबर 2024 तक, उज्जिवन स्मॉल फाइनेंस बैंक का शेयरहोल्डिंग पैटर्न एक व्यापक निवेशक आधार को दर्शाता है, जिसमें कोई प्रमोटर होल्डिंग नहीं है। एंजेल वन और मनीकंट्रोल जैसे प्लेटफार्मों से नवीनतम उपलब्ध डेटा निम्नलिखित ब्रेकडाउन प्रदान करता है:
प्रमोटर होल्डिंग: 0% (पिछली तिमाहियों से अपरिवर्तित)। विदेशी संस्थागत निवेशक (FII): 17.88%, मध्यम विदेशी निवेश का संकेत। घरेलू संस्थागत निवेशक (DII): 6.58%, म्यूचुअल फंड और अन्य घरेलू संस्थाओं से भागीदारी को दर्शाते हुए। खुदरा/सार्वजनिक निवेशक: 75.55%, महत्वपूर्ण खुदरा स्वामित्व को उजागर करना, स्मॉल-कैप बैंकिंग शेयरों के लिए विशिष्ट। बाजार पूंजीकरण: मार्च 2025 तक लगभग 7,608 करोड़ रुपये।
टिप्पणियों
उच्च खुदरा होल्डिंग: 75.55% रिटेल शेयरहोल्डिंग स्टॉक मूल्य की अस्थिरता में योगदान देता है, स्टॉक ट्रेडिंग के साथ 12 फरवरी, 2025 (52-सप्ताह की रेंज: 33.55-आरएस 57.7 रुपये) तक एनएसई पर 34.4 रुपये के साथ। संस्थागत विश्वास: एफआईआई और डीआईआई होल्डिंग्स संस्थागत हित का सुझाव देते हैं, हालांकि एफआईआई ने हाल के तिमाहियों में मामूली विभाजन दिखाया है। कोई एन्कम्ब्रांस: प्रतिज्ञा वाले शेयरों की अनुपस्थिति वित्तीय स्थिरता को दर्शाती है।
अस्वीकरण: Ujjivan स्मॉल फाइनेंस बैंक के बिजनेस मॉडल, Q3 FY25 आय, प्रमोटर विवरण, और शेयरहोल्डिंग पैटर्न पर यह लेख 12 अप्रैल, 2025 तक सार्वजनिक रूप से उपलब्ध जानकारी पर आधारित है। यह केवल सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है और वित्तीय या निवेश सलाह नहीं है। हमारे ज्ञान के सर्वश्रेष्ठ के लिए सटीक, डेटा पूर्ण या वर्तमान नहीं हो सकता है, और पाठकों को निर्णय लेने से पहले आधिकारिक स्रोतों के साथ विवरण सत्यापित करना चाहिए। लेखक इस जानकारी का उपयोग करने से किसी भी नुकसान या परिणामों के लिए उत्तरदायी नहीं है।
