घर के मालिकों के लिए कर्ज मुक्त जीवन बहुत आकर्षक है। आपका सामान्य गृह ऋण 15-20 साल तक चल सकता है, कभी-कभी इससे भी ज़्यादा। लेकिन आपको इतने लंबे समय तक कर्ज में रहने की ज़रूरत नहीं है। वास्तव में, यदि आपका उद्देश्य जल्दी से जल्दी कर्ज मुक्त होना है, तो आपको अपने ऋण के प्रबंधन के लिए एक सक्रिय दृष्टिकोण अपनाना चाहिए। यहाँ 7 चीजें हैं जो आप 2024 में आज कर सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप जल्दी से जल्दी कर्ज मुक्त होने के लिए अपने ऋण भुगतान को अनुकूलित कर रहे हैं।
1: अपना बेंचमार्क जांचें
अपने लोन के बेंचमार्क की जांच करें। हर होम लोन की एक बेंचमार्क दर होती है। कुछ उदाहरण हैं बेस रेट, प्राइम लेंडिंग रेट, MCLR या रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट।
आज, होम लोन के लिए सबसे प्रचलित बेंचमार्क रेपो रेट है। यह वह दर है जिस पर RBI बैंकों को ऋण देता है। आज रेपो रेट 6.50% है। अक्टूबर 2019 से जारी सभी बैंक होम लोन रेपो से जुड़े हुए हैं।
उपभोक्ता दो मुख्य कारणों से रेपो दर को प्राथमिकता देते हैं। यह पारदर्शी है। चूंकि इसे RBI द्वारा निर्धारित किया जाता है, इसलिए किसी भी समय आपकी बेंचमार्क दर क्या है, इस बारे में कोई संदेह नहीं हो सकता है। दूसरा, जब RBI रेपो दर को रीसेट करता है, तो आपके होम लोन की दर तीन महीने के भीतर समान मार्जिन से रीसेट हो जाएगी।
ये दो कारण इस बारे में सभी अनिश्चितता को दूर कर देते हैं कि आपकी फ़्लोटिंग दर कितनी और कब बदल सकती है। पुराने बेंचमार्क में, MCLR ने “कब” को संबोधित किया, लेकिन “कितना” को नहीं। यह एक निरंतर समस्या थी और इससे RBI की अपेक्षा से ऋण महंगे हो गए। नतीजतन, RBI ने बैंकों को MCLR से रेपो की ओर जाने का आदेश दिया। यदि आपने अक्टूबर 2019 से पहले ऋण लिया था, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि यह नए ऋणों की तुलना में महंगा हो। इसलिए नियंत्रण रखें।
2: अपना प्रसार जांचें
अगला, स्प्रेड। आज स्प्रेड आपके होम लोन की दर का हिस्सा है जो रेपो दर से ऊपर है। इसलिए यदि आपकी दर 8.75% है और रेपो 6.5% है, तो आपका स्प्रेड 2.25% है। RBI की बदौलत, आपके लोन की अवधि के लिए स्प्रेड को तय किया जाना चाहिए। इससे दरों में होने वाले बदलावों के बारे में सभी अनिश्चितता दूर हो जाती है। आज, सबसे कम होम लोन स्प्रेड 1.70-2.00% के बीच है। यदि आप आज के लिए पात्र होने की तुलना में 50 आधार अंकों से अधिक स्प्रेड पर हैं, तो आपको शायद पुनर्वित्त पर विचार करना चाहिए।
3: पुनर्वित्त
पुराने ऋणों पर ब्याज दरें आज नए ऋणों पर दी जा रही दरों से लगभग हमेशा अधिक होती हैं। यह बाजार दरों पर नज़र रखने और ज़रूरत पड़ने पर स्विच करने का एक अच्छा कारण है। यदि आपके पास आधे से ज़्यादा ऋण और/या आधी अवधि का भुगतान नहीं है, तो पुनर्वित्त पर विचार करें।
आज, पात्र उधारकर्ताओं के लिए बाजार में सबसे कम दरें 8.20 से 8.50 हैं। पात्रता आपके क्रेडिट स्कोर, आय स्रोत और ऋण आकार पर आधारित है। यदि आपका स्कोर 800 से अधिक है, आपकी आय स्थिर है और आपका ऋण ₹50 लाख से कम है, तो अधिकांश ऋणदाता आपको अपनी सबसे कम दर प्रदान कर सकते हैं।
पुनर्वित्त मामलों में अतिरिक्त दर छूट भी मिलती है। आप दो तरीकों से पुनर्वित्त कर सकते हैं। अपने बैंक से सस्ते रेपो-लिंक्ड लोन के लिए पूछें। कागजी कार्रवाई और प्रोसेसिंग फीस न्यूनतम होनी चाहिए। अगर आपके अपने ऋणदाता के पास आपके लिए अच्छा प्रस्ताव नहीं है, तो ऋण को दूसरे ऋणदाता को हस्तांतरित करें। इसमें अधिक कागजी कार्रवाई और उच्च लागत शामिल है – ऋण का लगभग 1-2%, सभी को मिलाकर। 50 आधार अंकों या उससे अधिक के बड़े दर अंतर के साथ, आप कुछ तिमाहियों के भीतर आसानी से इस लागत को वसूल कर लेंगे।
4: अपनी EMI को बराबर करें
आपकी EMI में ब्याज और मूलधन का भुगतान शामिल होता है। शुरुआती सालों में, आप ब्याज के लिए ज़्यादा और लोन के लिए कम भुगतान करते हैं। अगर आप 10 साल के लिए 8.50% पर लोन लेते हैं, तो लोन और ब्याज भुगतान बराबर होने में दो साल लगते हैं यानी ब्रेक-ईवन। 15 साल के लोन के लिए यह सात साल, 20 साल के लोन के लिए 12 साल और 30 साल के लोन के लिए 24 साल है। ब्रेक-ईवन की इस यात्रा को तेज़ी से पूरा करें। जब भी संभव हो, प्री-पेमेंट करना शुरू करें ताकि आपका ब्रेक-ईवन जल्दी हासिल हो जाए। आप जितनी जल्दी ब्रेक-ईवन पर पहुंचेंगे, उतना ही आप ब्याज पर बचत कर पाएंगे।
5: आधे रास्ते तक जल्दी पहुंचें
मान लीजिए कि आपके लोन की दर 8.50% है। अगर लोन 10 साल के लिए लिया गया है, तो इसका आधा चुकाने में 73 महीने लगते हैं। 15 साल के लोन के लिए, इसमें 117 महीने लगते हैं। 20 साल के लोन के लिए, यह 166 महीने है। 30 साल के लोन के लिए, यह 273 महीने है। लगभग 70% समय लोन का पहला आधा हिस्सा चुकाने में खर्च होता है, जिसके बाद आप तेज़ी से लोन चुकाने की ओर बढ़ते हैं। जब तक आप आधे रास्ते तक नहीं पहुँच जाते, तब तक आपका ब्याज बोझ भारी रहता है। बैंक से अपने लोन अमॉर्टाइजेशन टेबल को ईमेल करने के लिए कहें। आधे रास्ते तक पहुँचने के महीने को जानने के लिए इसे पढ़ें। आधे रास्ते तक पहुँचने की यात्रा को तेज़ बनाएँ और वहाँ पहुँचने तक आक्रामक तरीके से प्री-पे करें।
6: 5% विधि का उपयोग करें
यह मेरी पसंदीदा विधि है क्योंकि यह आपको कर्ज से बाहर निकलने में मदद करती है और साथ ही आपके हाथ में निवेश करने, खर्च करने और जीवन का आनंद लेने के लिए पैसे भी छोड़ती है। यह विधि सरल है। हर ऋण वर्ष की शुरुआत में, ऋण शेष राशि का 5% अग्रिम भुगतान करें। इससे 20 साल के ऋण को केवल 12 वर्षों में चुकाने में मदद मिलेगी।
हर साल, जैसे-जैसे लोन बैलेंस कम होता जाएगा, आपका प्री-पेमेंट भी कम होता जाएगा। इससे आपके पास निवेश करने या खर्च करने के लिए ज़्यादा बचत होगी। साथ ही, आपकी EMI हर साल ज़्यादा प्रभावी होती जाएगी और लोन का 66% चुकाने में मदद करेगी, जबकि बाकी प्री-पेमेंट से आएगा। आप अपने वित्तीय लक्ष्यों या स्थिति के आधार पर हमेशा 5% से ज़्यादा तेज़ या धीमी गति से आगे बढ़ सकते हैं।
7: स्वेच्छा से अपनी EMI बढ़ाएँ
प्री-पेमेंट आपकी EMI के गुणकों में होना चाहिए। कई बैंक 1xEMI से संतुष्ट हैं। कुछ 2x या 3x पर जोर देते हैं। इसे हासिल करना अक्सर मुश्किल होता है। यही कारण है कि स्वैच्छिक EMI वृद्धि इस प्रणाली को दरकिनार करने और बहुत कम राशि का प्री-पेमेंट करने का एक स्मार्ट तरीका है। यदि आपके पास 8.50% पर 20 साल का ऋण है, तो प्रत्येक ऋण वर्ष की शुरुआत में अपनी EMI को केवल 10% बढ़ाने से आपको लगभग 7 वर्षों में ऋण का पूरा भुगतान करने में मदद मिलेगी। अपनी आय के आधार पर 10% से अधिक या कम करें।
ये कुछ सरल, स्मार्ट, प्रभावी तरीके हैं जिनसे आप जल्दी से जल्दी कर्ज से बाहर निकल सकते हैं। एक सक्रिय दृष्टिकोण आपको अपने होम लोन पर लाखों रुपये बचाने और मन की शांति का आनंद लेने में मदद करेगा।
लेखक Bankbazaar.com में संचार प्रमुख हैं। यह लेख BankBazaar के साथ एक विशेष व्यवस्था के तहत प्रकाशित किया गया है।
